Anotācija (ex-ante)

- Ņemot vērā Noteikumu 3.1. apakšpunktu, aizņēmējam nav tiesību saņemt garantiju un (vai) Balsts subsīdiju, ja hipotekāro aizdevumu izsniedz patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniedzējs vai krājaizdevu sabiedrība (turpmāk – nebanku finansētājs), kas atsevišķos gadījumos var būt vienīgais finanšu pakalpojumu sniedzējs, kur saņemt hipotekāro aizdevumu, ja kredītiestādes ir atteikušas izsniegt hipotekāro aizdevumu. Šādas situācijas visbiežāk ir reģionos, kur bankas neuzņemas kreditēt dzīvojamās telpas iegādi vai būvniecību dažādu iemeslu dēļ.
1. tabula
Kredītiestāžu piešķirto hipotekāro aizdevumu skaits un kopsumma pēc to nodrošinājuma (ķīlas) atrašanās vietas Latvijas statistiskajos reģionos 2022. un 2023. gadā , milj. EUR

Statistiskais reģions (teritorijās līdz 31.12.2023)	Piešķirto hipotekāro aizdevumu skaits	Hipotekāro aizdevumu līgumos noteikto saistību kopsumma, milj. eiro
Rīga	7524	559.23
Pierīga	4164	447.67
Vidzeme	553	32.64
Kurzeme	1062	56.89
Zemgale	964	59.32
Latgale	359	14.4
Kopā	14626	1170.15

Avots: Latvijas Bankas sniegtie dati

Kā redzams 1. tabulā, lielākā daļa no kredītiestāžu hipotekārajiem aizdevumiem (80% no visiem piešķirtajiem aizdevumiem) ir izsniegti mājokļa iegādei Rīgā vai Pierīgā, un ir manāma izsniegto aizdevumu disproporcija arī starp pārējiem reģioniem.

- Ņemot vērā būvniecības izmaksu pieaugumu Krievijas uzsāktā kara Ukrainā dēļ, kā arī EURIBOR likmju pieaugumu, var gadīties situācijas, kad ģimenes ienākumi ir pārāk augsti, lai kvalificētos Balsts subsīdijas saņemšanai, ja ģimene ar hipotekārā aizdevuma saistībām vēlas iegādāties vai uzbūvēt bērnu skaitam atbilstošu un energoefektīvu mājokli. Ģimeņu ienākumu slieksnis, lai kvalificētos Balsts subsīdijai nav pārskatīts kopš Balsts subsīdijas spēkā stāšanās - 2020. gada jūlija. 

- Hipotekāro pārkreditēšanu regulē Ministru kabineta 2016.gada 25.oktobra noteikumi Nr. 691 “Noteikumi par patērētāja kreditēšanu” (turpmāk – MK noteikumi Nr.691), kuri 2024.gada 12.martā tika papildināti ar XIV¹.nodaļu “Hipotekārās pārkreditēšanas procesa īstenošanas kārtība un termiņi”. Šajā MK noteikumu Nr.691 nodaļā ir noteikts, ka hipotekārās pārkreditēšanas gadījumā iepriekšējais aizdevējs jaunajam aizdevējam sniedz informāciju par saistību atlikumu (par neatmaksātās pamatsummas atlikumu, uzkrātajiem procentu un citiem no hipotekārās kreditēšanas līguma izrietošajiem maksājumiem), kāds tas būtu sešdesmitajā dienā pēc informācijas sniegšanas, izdarot pieņēmumu, ka aizņēmējs šajā laikā nav veicis hipotekārās kreditēšanas līgumā paredzētos maksājumus (turpmāk – maksimālais saistību atlikums). Jaunajam aizdevējam ir pienākums noslēgt jauno hipotekārās kreditēšanas līgumu maksimālā saistību atlikuma apjomā. Tātad pārkreditēšanas gadījumā var būt gadījumi, kad aizdevuma pamatsumma var pieaugt. Vienlaikus Noteikumu 18.punktā noteikts, ka garantija sedz neatmaksāto aizdevuma pamatsummu un garantiju nesniedz aizdevuma procentu, kavējuma procentu, līgumsodu un citu veidu maksājumu segšanai. Lai neradītu šaubas, ka šādos gadījumos iepriekš piešķirtā garantija arī paliek spēkā, attiecīgi ir papildināmi Noteikumi.

- Noteikumu 11.¹ punktā noteikts, ka pārkreditēšanas gadījumā netiek piemērota garantijas maksa par garantijas pieteikuma izskatīšanu. Noteikumu 25.3 punkts  paredz, ka pārkreditācijas gadījumā garantija paliek spēkā un tā pāriet uz jauno aizdevēju nemainīga. Līdz ar to garantijas pāriešana un jauno aizdevēju hipotekārās pārkreditēšanas ietvaros nav uzskatāma par garantijas nosacījumu maiņu, par kuru tiek noteikta vienreizēja maksa 1 % apmērā no atlikušās garantijas summas.
 

- Lai veicinātu konkurenci finanšu pakalpojumu tirgū, kā arī veicinātu hipotekāro kreditēšanu reģionos, Grozījumi paredz sniegt iespēju nebanku finansētājiem izsniegt hipotekāros aizdevumus ar garantiju un (vai) subsīdiju. Grozījumi paredz noteikt prasības patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniedzējiem, lai tie būtu tiesīgi piedalīties atbalsta programmu īstenošanā.

- Lai sniegtu finansiālu atbalstu ģimenēm, kuras finansiāli spēj atļauties iegādāties vai uzbūvēt jaunu mājokli ar hipotekāro aizdevumu, ir nepieciešams palielināt maksimālo ienākumu slieksni, kas ļautu vairāk ģimenēm kvalificēties Balsts subsīdijas saņemšanai. Ņemot vērā, ka Noteikumos esošie ienākumu sliekšņi nav pārskatīti kopš Balsts subsīdijas uzsākšanas 2020. gada jūlijā, ienākumus ir nepieciešams indeksēt atbilstoši inflācijai, kas notikusi līdz šī gada aprīlim. Balsoties uz Centrālās statistikas pārvaldes inflācijas kalkulatoru, patēriņa cenas visām precēm un pakalpojumiem[1], laika periodā no 2020. gada jūlija līdz 2024. gada aprīlim, pieaugušas par 33.3%, tādējādi maksimālos ienākumus, lai ģimene kvalificētos Balsts subsīdijas saņemšanai, ir nepieciešams palielināt uz 23 000 EUR uz vienu ģimenes locekli.

- Lai nodrošinātu vienotu regulējumu hipotekārās pārkreditēšanas gadījumā un nodrošinātu, ka garantija tiek saglabāta, ja pārkreditācija veikta saskaņā ar MK noteikumiem Nr. 691, atbilstoši precizēts Noteikumu 25.³ punkts, nosakot, ka garantija un atbalsta programmas "Balsts" subsīdija paliek spēkā hipotekārās pārkreditēšanas brīdī esošajā apjomā, vienlaikus ievērojot visu ar aizdevumu atlikušās attiecīgā aizdevuma saistības pret iepriekšējo aizdevēju atbilstoši normatīvajos aktos par patērētāja kreditēšanu noteiktajā kārtībā. Tādējādi precizējumi nosaka, ka hipotekārās pārkreditēšanas gadījumā ir pieļaujams aizdevuma apmēra pieaugums tikai MK noteikumos Nr. 691 noteikto gadījumu dēļ, vienlaikus ievērojot arī to, ka garantija un Balsts subsīdija paliek spēkā hipotekārās pārkreditēšanas brīdī esošajā apjomā. Turklāt šī iemesla dēļ Noteikumu 11.2.apakšpunktā arī noteiktā ikgadējā garantijas maksa nemainīsies.

- Lai nodrošinātu skaidrāku normatīvo regulējumu, precizēts Noteikumu 11.¹ punkts, nosakot, ka pārkreditēšanas gadījumā Altum nepiemēro komisijas maksu par garantijas nosacījumu maiņu.

[1] Inflācijas kalkulators, pieejams: https://tools.csb.gov.lv/cpi_calculator/lv/2020M06-2024M03/0/100