Anotācija (ex-ante)

2018. gada 4. oktobrī pieņemtajos PTAL grozījumos, kas stājās spēkā 2019. gada 1. janvārī un paredzēja, ka, ja kredīta summa ir vienāda ar 100 euro vai lielāka, kredīta devējs pirms kredīta izsniegšanas pieprasa un saņem VSAA vai Valsts ieņēmumu dienesta (turpmāk – VID) izziņu par patērētāja ienākumiem vai satura ziņā līdzvērtīgu citas valsts nodokļu administrācijas izziņu. Pieņemtie PTAL grozījumi, kas stājās spēkā  2019. gada 1. janvārī, nenoteica precīzu izziņu pieprasīšanas un saņemšanas mehānismu un informācijas apjomu un saturu.
Šobrīd kredīta devēji saņem VSAA sniegto informāciju par sociālās apdrošināšanas iemaksām un apdrošināšanas periodiem, ko VSAA saņem no VID.
Ir nepieciešams ievērot principu, ka informāciju sniedz tas datu pārzinis, kas ir datu pirmavots. Atbilstoši likuma deleģējumam VSAA turpmāk sniegs informāciju kredītinformācijas birojam tikai par fiziskai personai izmaksāto pensiju, pabalstu vai atlīdzību. 
2021. gada 20. maijā pieņemto PTAL grozījumu 8. panta piektā daļa, kas stājās spēkā 2021. gada 1. jūnijā, nosaka, ka saskaņā ar PTAL 8. panta 4.⁴ daļu, lai izvērtētu patērētāja spēju atmaksāt kredītu vai galvinieka spēju izpildīt no galvojuma līguma izrietošās saistības, kredīta devējam ir tiesības pieprasīt un ar kredītinformācijas biroja starpniecību normatīvajos aktos noteiktajā kārtībā saņemt VID izziņu par patērētāja vai galvinieka ienākumiem un VSAA rīcībā esošo informāciju par patērētājam vai galviniekam izmaksāto pensiju, pabalstu un atlīdzību.
Savukārt minēto grozījumu 8. pants papildināts ar 8.¹ daļu, nosakot, ka VSAA 8. panta piektās daļas 2. punktā noteiktās informācijas par patērētājam vai galviniekam izmaksāto pensiju, pabalstu un atlīdzību saturu un apjomu, periodu, par kuru tiek sniegta informācija, tās pieprasīšanas un izsniegšanas kārtību, kā arī pakalpojuma maksas apmēru un maksāšanas kārtību nosaka Ministru kabinets.

 

Pēc noteikumu projekta stāšanās spēkā VSAA informāciju par patērētājam vai galviniekam izmaksāto pensiju, pabalstu vai atlīdzību sniegs kredītinformācijas birojam, pamatojoties uz VSAA un kredītinformācijas biroja noslēgto līgumu.
Saskaņā ar PTAL 8. panta 8.¹ daļā un 8. panta piektās daļā noteikto, likumdevējs ir deleģējis Ministru kabinetam noteikt kārtību, kas attiecas uz VSAA informācijas nodošanu kredītinformācijas birojam, līdz ar to deleģējums tiks izpildīts šādā apjomā.
Noteikumu projektā paredzēts, ka VSAA informācija par fiziskai personai izmaksāto pensiju, pabalstu, atlīdzību netiks sniegta, precīzi atšifrējot, kādus pakalpojumus potenciālais kredītņēmējs vai galvinieks saņem, bet pakalpojumi tiks sadalīta vairākās grupās, grupējot kopā vairākus tematiski tuvus pakalpojumus. Šīs grupas ir: “Pakalpojumi, kas saistīti ar bērnu” , “Pensijas”, “Bezdarbnieka pabalsti”, “Slimības pabalsti”, “Citi”. Šādā veidā tiks mazināta iespēja veikt iespējamu pārmērīgu datu apstrādi, sniedzot personas datus, kas raksturo ne tikai personas ienākumus, kas saņemti VSAA pakalpojumu veidā, bet arī potenciālā kredītņēmēja vai galvinieka vai viņa ģimenes locekļu veselības stāvokli vai citus īpaši aizsargājamus datus. Piemēram, nav plānots sniegt informāciju, ka potenciālais kredītņēmējs vai galvinieks ir invaliditātes pensijas saņēmējs, bet tikai informēt, ka ir saņemta pensija, nenorādot tās veidu. Pakalpojumu grupai “Pakalpojumi, kas saistīti ar bērnu”, izvērtējot kredītspēju, analizē potenciālā kredītņēmēja vai galvinieka regulāros izdevumus, kas nav  saistīti ar parāda atmaksu, proti, izdevumus par apgādībā esošām personām, kā to nosaka Finanšu un kapitāla tirgus komisijas 2020. gada 22. decembra noteikumi Nr. 242 “Kredītriska pārvaldīšanas normatīvie noteikumu” 63. punkts. Gadījumos, kad potenciālais kredītņēmējs saņem kādu no pakalpojumu grupas  “Pakalpojumi, kas saistīti ar bērnu” VSAA pakalpojumu un šajā laikā nestrādā, jo, piemēram, atrodas bērna kopšanas atvaļinājumā, tad lai nediskriminētu potenciālo kredīta ņēmēju, kredīta devējam nepieciešama informācija par apgādībā esošām personām.
Pakalpojumu grupai “Pensijas” ir mazs kredītrisks. Pakalpojumu grupai “Bezdarbnieka pabalsti” kredīta devēja īpaši jāizvērtē potenciālā kredītņēmēja kredīta lūgums, proti, būtu pieļaujams tikai īstermiņa aizdevums, jo bezdarbnieka pabalsts norāda uz kredītņēmēja ienākumu nepastāvīgumu. Pakalpojumu grupa “Slimības pabalsti”, kur iekļauta informācija par potenciālais kredītņēmēju, kurš atrodas darba attiecībās, ļauj izlīdzināt ienākumu maksimumu kopā ar darba samaksu, nosakot atbilstošu maksimumu uz ko potenciālais kredītņēmējs drīkst pretendēt.
Pakalpojumu grupai “Citi” iekļautie pakalpojumi ļauj koriģēt kredīta apmēru, ar šo pakalpojuma grupu saprot papildu ienākumi citam ienākumam. Ja pakalpojumi nav diferencēti pa iepriekš minētajām grupām, tad nav iespējams izpildīt no normatīvajiem tiesību aktiem izrietošos pienākumus vērtēt ienākuma avotu būtību, nedz nodrošināt patērētāja interešu aizsardzību, nedz korekti noteikt kreditora riska ekspozīciju.
Lai veicinātu to, ka kredīta devējs rīkojas godprātīgi, taisnīgi un profesionāli, un lai mazinātu negodprātīgas komercprakses faktoru, kad patērētāja ienākumu izvērtēšanā tiek iekļauts VSAA izmaksāts maksājums, kas ir vienreizējs un nav kvalificējams kā regulārs ienākums patērētājam, VSAA kredītinformācijas birojam sniegs informāciju tikai par VSAA regulāri izmaksājamiem maksājumiem.
Šobrīd kredīta devēji, ar kuriem VSAA ir noslēgts Līgums, saņem informāciju par pēdējiem sešiem mēnešiem. Finanšu un kapitāla tirgus komisijas 2020. gada 22. decembra noteikumi Nr. 242 “Kredītriska pārvaldīšanas normatīvie noteikumu” 62. punkts nosaka, ka kredīta devējam jāanalizē ienākumu stabilitāte, tostarp potenciālais kredītņēmēja vai galvinieka iespējamo ienākumu svārstīgumu un nepastāvīgumu. Līdz ar to kredīta devējam sniegtais informācijas periods par pēdējiem sešiem mēnešiem ir pārāk īss, lai kredīta devējs atbildīgi izvērtētu kredītspēju, līdz ar to, lai mazinātu risku, ka potenciālais kredītņēmēja vai galvinieka spētu izpildīt savas parādsaistības un potenciālais kredītņēmējs nenonāks maksātnespējas situācijā. Periods, par kuru VSAA sniegs informāciju kredītinformācijas birojam, ir 12 mēneši (pēc kārtas). Lai pārliecinātos, ka patērētājs pensiju, pabalstu, atlīdzību ir saņēmis (tā ieskaitīta patērētāja kredītiestādes kontā vai patērētājs to saņēmis ar piegādi savā dzīvesvietā), informācija par kārtējo un iepriekšējo mēnesi pirms informācijas pieprasījuma saņemšanas netiks sniegta, jo nepieciešams saņemt informāciju no izmaksu organizācijām par veiktajiem maksājumiem.
Lai potenciālais kredītņēmējs saņemtu visatbilstošāko viņu interesēm un faktiskajai situācijai atbilstošāko pakalpojumu un noteiktu visprecīzāko kredītriska līmeni, noteikts 12 mēnešu periods, jo atbilstoši datu minimizēšanai tas ir pietiekams, lai atspoguļotu potenciālā kredītņēmēja vai galvinieka ienākumu stabilitāti, vai norādītu uz īslaicīgām finansiālām grūtībām. Šobrīd informāciju par kredītņēmēja vai galvinieka ienākumiem no VID var saņemt par periodu līdz diviem iepriekšējiem taksācijas gadiem. VSAA un VID saņemto informāciju vērtē kopsakarā. Piemēram, gadījumos, kad potenciālais kredītņēmējs vai galvinieks sešus mēnešus saņem darba algu, bet piecus mēnešus persona saņēmusi slimības pabalstu, nevis bezdarbnieka pabalstu, tad, izvērtējot personas ienākumus kopsakarā, var pieņemt, ka potenciālā kredītņēmēja vai galvinieka izmantojamais ienākums ir nevis slimības pabalsta apmērā, bet gan darba algas lielumā. 12 mēnešu periods nodrošina finanšu sistēmas stabilitāti izsniegt aizdevumu tikai kredītņēmējiem, kuri spēj izpildīt savas parādsaistības, kā arī novērš risku pakļaut kredīta devēju maksātspējas problēmām, kas savukārt cieši ietekmē Latvijas tautsaimniecības attīstību un izaugsmi.

VSAA sniegs tās rīcībā esošo informāciju pieprasījuma dienā. Savukārt, ja VSAA rīcībā nebūs informācijas par kādu no pieprasītajiem periodiem, tad atbildē kredītinformācijas birojam tiks iekļauts paziņojums, ka šajā periodā pakalpojums personai nav izmaksāts.
Par vienu informācijas pieprasījumu tiks uzskatīts pieprasījums par vienas fiziskās personai pensiju, pabalstu, atlīdzību vienā pieprasīšanas reizē. Ja informāciju pieprasīs atkārtoti par jau prasīto patērētāju vai galvinieku, tad šādus pieprasījumus uzskatīs par diviem atsevišķiem pieprasījumiem.
Kredītinformācijas birojs pakalpojuma maksu var maksāt pa daļām, iesniedzot VSAA lūgumu sadalīt pakalpojuma maksu divās vienādās daļās. Gadījumā, ja kredītinformācijas birojs samaksā maksu par nākamo pakalpojumu, tā sniegšanu paredzēts uzsākt automātiski. Gadījumos, kad kredītinformācijas birojs pagarina tā darbības licenci, automātiski pagarinās arī noslēgtā Līguma ar VSAA darbības termiņš. Līgums būs spēkā līdz dienai, kad ir spēkā Datu valsts inspekcijas izsniegtā licence kredītinformācijas biroja darbībai. Tādējādi, ja Datu valsts inspekcija pieņems lēmumu par licences kredītinformācijas biroja darbībai anulēšanu, VSAA izbeigs Līgumu neatkarīgi no iztērētā apmaksātā pakalpojuma apjoma.

Noteikumu projekts paredz noteikt kārtību, kādā kredītinformācijas birojs pieprasa un VSAA sniedz informāciju par patērētājam vai galviniekam izmaksāto pensiju, pabalstu un atlīdzību saturu un apjomu, periodu, par kuru tiek sniegta informācija, tās pieprasīšanas un izsniegšanas kārtību, kā arī pakalpojuma maksas apmēru un maksāšanas kārtību. Tāpēc nepieciešams pielāgot informācijas sistēmas - VSAA un kredītinformācijas birojiem. Līdz ar to nepieciešams noteikt pārejas periodu, nosakot, ka noteikumi stājas spēkā 2023. gada 1. janvārī.