Anotācija (ex-ante)

Saskaņā ar likumprojektā "Grozījumi Patērētāju tiesību aizsardzības likumā" (23-TA-2548) ietverto regulējumu paredzēts noteikt kārtību hipotekārajai pārkreditēšanai, to attiecinot gan uz kredītiestādēm, gan uz kapitālsabiedrībām, kuras saņēmušas speciālo atļauju (licenci) patērētāju kreditēšanas pakalpojumu sniegšanai. Vienlaikus, atbilstoši spēkā esošajam regulējumam, kredītiestādes nedrīkst izpaust neizpaužamās ziņas Kredītiestāžu likuma 61.panta izpratnē. Vienlaikus uzskatāms, ka likumprojektā "Grozījumi Patērētāju tiesību aizsardzības likumā" (23-TA-2548) ietvertajam regulējumam attiecībā uz kredīta devējiem hipotēkās kreditēšanas gadījumos būtu izvirzāmas vienādas prasības un nosacījumi. Tādējādi nepieciešams papildināt Kredītiestāžu likuma 62. pantu ar piecpadsmito daļu, pārkreditēšanas gadījumā ļaujot kredītiestādēm izpaust neizpaužamās ziņas, ja tas nepieciešams hipotekārās pārkreditēšanas procesā.

Likumprojekts paredz, ka kredītiestādes var sniegt neizpaužamās ziņas citai kredītiestādei vai kredīta devējam, kas Patērētāju tiesību aizsardzības likuma izpratnē tiesīgi izsniegt kredītus patērētājam, ja šīs ziņas nepieciešamas hipotekārai pārkreditēšanai saskaņā ar Patērētāju tiesību aizsardzības likumu.
Likumprojekts "Grozījumi Patērētāju tiesību aizsardzības likumā" (23-TA-2548) izstrādāts, lai mazinātu pārkreditēšanas šķēršļus, atvieglotu patērētāju iespējas pārkreditēt tādus kredītus, kuru atmaksa nodrošināta ar nekustamā īpašuma hipotēku (turpmāk – hipotekārie kredīti), tādējādi veicinot klientu mobilitāti un konkurenci kreditēšanas pakalpojumu sniedzēju starpā, kas mudinātu attīstīt kredītiestāžu piedāvātos risinājumus hipotekāro kredītu ņēmējiem un mazināt augstās hipotekāro kredītu likmes. Līdz ar to hipotekārās pārkreditēšanas rezultātā patērētājs būs ieguvējs, jo tās rezultātā patērētājs potenciāli iegūs izdevīgākus esošā hipotekārās kreditēšanas līguma nosacījumus.
Hipotekārā pārkreditēšana ir patērētāja kredīta, kura atmaksa nodrošināta ar nekustamā īpašuma hipotēku, vienkāršota pāreja no viena kredīta devēja (turpmāk – iepriekšējais kredīta devējs) pie cita kredīta devēja (turpmāk – iegūstošais kredīta devējs) pēc patērētāja pieprasījuma. Šis process ir uzsākams pēc patērētāja iniciatīvas – uz pieteikuma pamata iegūstošajam kredīta devējam.
Lai iegūstošais kredīta devējs varētu patērētājam piedāvāt kreditēšanas pakalpojumu, jo, lai arī no patērētāja perspektīvas tā ir hipotekārā kredīta pārnešana pie iegūstošā kredīta devēja, taču iegūstošajam kredīta devējam pēc būtības tā ir jauna hipotekārā kredīta izsniegšana iepriekšējā kredīta devēja patērētājam izsniegtā hipotekārā kredīta saistību izpildei. Tādējādi, ņemot vērā, ka iegūstošajam kredīta devējam ir jāsaņem ziņas par starp patērētāju un iepriekšējo kredīta devēju noslēgto hipotekāro kreditēšanas līgumu, lai izteiktu savu piedāvājumu un veiktu norēķinu ar iepriekšējo kredīta devēju, ar šo likumprojektu paredzēts izņēmums, ka kredītiestādes var sniegt neizpaužamās ziņas citai kredītiestādei vai kredīta devējam, ja šīs ziņas nepieciešamas hipotekārai pārkreditēšanai saskaņā ar Patērētāju tiesību aizsardzības likumu. Šāda informācijas apmaiņa ir nepieciešama, lai iegūstošais kredīta devējs varētu izvērtēt plānotā darījuma atbilstību likumā paredzētajiem kritērijiem hipotekārās pārkreditēšanas veikšanai, piedāvāt nosacījumus hipotekārās kreditēšanas līgumam un veikt norēķinu ar iepriekšējo kredīta devēju. Lai to izdarītu iegūstošajam kredīta devējam no iepriekšējā kredīta devēja ir jāsaņem informācija par patērētāja attiecīgā hipotekārā kredīta saistību atlikumu, ikmēneša maksājuma apmēru atbilstoši maksājumu grafikam un esošo nodrošinājumu, kas turpinās nodrošināt pārkreditēšanas rezultātā iegūstošā kredīta devēja izsniegtā  hipotekārā kredīta saistības.
Vērtējot, vai nepastāv personu pamattiesības mazāk ierobežojoši (saudzējošāki) līdzekļi, secināts, ka šādu līdzekļu nav. Lai būtu iespējams īstenot hipotekārās pārkreditēšanas procesu un lai patērētājs iegūtu izdevīgākus esošā hipotekārās kreditēšanas līguma nosacījumus, iegūstošajam kredīta devējam ir jāsaņem nepieciešamās neizpaužamās ziņas no iepriekšējā kredīta devēja. Bez šādu ziņu saņemšanas iegūstošais kredīta devējs nevarēs pārņemt patērētāja esošās saistības un piedāvāt izdevīgākus nosacījumus.
Neizpaužamo ziņu apmaiņa satur arī fizisko personu datu apstrādi. Minēto ziņu apmaiņa uzskatāma par pamattiesību uz privāto dzīvi, tajā skaitā personas tiesību uz personas datu aizsardzību, ierobežojumu un šāds pamattiesību ierobežojums pieļaujams, ja tas tiek atzīts par samērīgu. Paredzams, ka hipotekārās pārkreditēšanas rezultātā tiks veicināta klientu mobilitāte un konkurence kreditēšanas pakalpojumu sniedzēju starpā, kas mudinās attīstīt kredītiestāžu piedāvātos risinājumus hipotekāro kredītu ņēmējiem un mazināt augstās hipotekāro kredītu likmes, tādējādi no šī risinājuma iegūs visa sabiedrība. Ņemot vērā to, ka hipotekārā pārkreditēšana tiek uzsākta pēc paša patērētāja iniciatīvas un tā notiek patērētāja un sabiedrības interesēs, savukārt neizpaužamo ziņu apmaiņas nolūks starp iepriekšējo un iegūstošo kredīta devēju ir hipotekārās pārkreditēšanas īstenošana, minētais ierobežojums ir uzskatāms par samērīgu.