Anotācija

Pārskatot Direktīvu 2008/48, ir paplašināts tās darbības tvērums. Šobrīd vairāki kreditēšanas līgumu veidi, uz ko neattiecas spēkā esošās prasības patērētāju kreditēšanas jomā, var kaitēt patērētājiem ar to augstajām izmaksām vai augsto maksu kavētu maksājumu gadījumā. Līdz šim atliktie maksājumi un "pērc tagad, maksā vēlāk" piedāvājumi, kas ir jauni digitāli finanšu rīki, kas ļauj patērētājiem veikt pirkumus un atmaksāt tos laika gaitā, nebija pilnā mērā iekļauti Direktīvas 2008/48 tvērumā. Vienlaikus šādi pirkumi bieži vien ir saistīti ar liela apmēra kredītu ar samērā ilgu atmaksas termiņu, tādēļ uz tiem arī būtu attiecināmas patērētāju kreditēšanas regulējuma prasības, tostarp patērētāja spējas atmaksāt kredītu novērtēšana.

Lai nodrošinātu augstu patērētāju tiesību aizsardzības līmeni, prasības patērētāju kreditēšanas jomā, kas noteiktas Likumā un Noteikumos Nr.691, turpmāk tiks attiecinātas arī uz tādiem kreditēšanas līgumu veidiem kā kreditēšanas līgumi, ja kredītu piešķir kā pārtēriņa iespēju un ja tas ir jāatmaksā viena mēneša laikā; kreditēšanas līgumi, kuros nav paredzēti ne procenti, ne citas maksas, un kreditēšanas līgumi, kuros paredzēts, ka kredīts jāatmaksā trīs mēnešu laikā un par kuriem tiek prasīta nenozīmīga samaksa. 

Uz dažiem atliktajiem maksājumiem, kad preču piegādātājs vai pakalpojumu sniedzējs patērētājam dod laiku samaksāt par preci vai pakalpojumu bez procentiem un bez jebkādām citām maksām, prasības patērētāju kreditēšanas jomā netiks attiecinātas. Taču tikai gadījumā, ja izpildās visi šie kritēriji:
1) kredīts tiek piešķirts, lai patērētājs norēķinātos par preci vai pakalpojumu;
2) netiek iesaistīts cits kredīta devējs, kā tas ir, piemēram, "pērc tagad, maksā vēlāk" gadījumos; un
3) maksājums ir pilnībā jāveic ierobežotā 50 dienu termiņā pēc preces piegādes vai pakalpojuma sniegšanas.
Šādi atliktie maksājumi ir uzņēmējdarbības prakse, ko parasti izmanto, lai patērētājiem ļautu maksāt tikai pēc preču vai pakalpojumu saņemšanas, kas ir izdevīgi patērētājiem, piemēram, atliktas medicīnisko rēķinu apmaksas gadījumā, kad slimnīcas patērētājiem dod laiku samaksāt medicīniskos izdevumus.
Attiecībā uz lieliem tiešsaistes preču piegādātājiem vai pakalpojumu sniedzējiem, kuriem ir piekļuve lielam klientu lokam, prasības patērētāju kreditēšanas jomā netiek attiecinātas tikai gadījumos, kad maksājums ir pilnībā jāveic 14 dienu laikā pēc preču piegādes vai pakalpojumu sniegšanas bez procentiem (kā arī bez citu kredīta devēju iesaistīšanas un bez jebkādām citām maksām, izņemot ierobežotas maksas, kas patērētājam jāmaksā par maksājumu kavējumiem). Pretējā gadījumā šādi lieli tiešsaistes piegādātāji atliktus maksājumus varētu piedāvāt ļoti plaši, ņemot vērā to finansiālās spējas, mudinot patērētājus uz impulsīvu iepirkšanos un, iespējams, pārmērīgu patēriņu. Šāds ierobežojums patērētājiem ļautu norēķināties par preci vai pakalpojumu 14 dienu laikā, vienlaikus nodrošinot, ka gadījumos, kad lieli tiešsaistes preču piegādātāji vai pakalpojumu sniedzēji vēlas piešķirt liela apmēra kredītu ar ilgāku atmaksas termiņu, uz tiem attiektos visas prasības patērētāju kreditēšanas jomā.

Pārtēriņa iespēja un pārsniegšana ir arvien izplatītāki patēriņa kredītu veidi, tādēļ tiek noteiktas patērētāju tiesības attiecībā uz šiem finanšu produktiem, lai paaugstinātu patērētāju aizsardzības līmeni un nepieļautu viņu nonākšanu pārmērīgās parādsaistībās. 
Ja ievērojama pārsniegšana pārsniedz viena mēneša periodu, kredīta devējam nekavējoties jāsniedz patērētājam informācija par pārsniegšanu, tostarp par attiecīgo summu, aizņēmuma likmi un piemērojamām sankcijām, maksām vai nokavējuma procentiem. Regulāras pārsniegšanas gadījumā kredīta devējam būtu jāsniedz patērētājam individuāli ieteikumi (padomi), ja tie ir pieejami, lai palīdzētu patērētājam noteikt lētākas alternatīvas, un jānovirza patērētājs uz konsultāciju pakalpojumiem parādu jautājumos.

Patērētāju informēšanai ir būtiska loma, jo tas ir nepieciešams, lai patērētājs izprastu sniegto pakalpojumu būtību un varētu izdarīt apzinātu izvēli, kas atbilst viņa individuālajām vajadzībām.
Eiropas patēriņa kredīta standartinformācijas veidlapa tika izstrādāta 2008.gadā un tā neatbilst mūsdienu prasībām tehnoloģiju jomā. Arvien pieprasītākas ir tieši dokumentu digitālās versijas, tādēļ visai būtiskākajai informācijai jābūt pieejamai vienkopus un viegli uztveramai, tai skaitā patērētāja viedierīcē.
Arvien plašāk tiek izmantotas mākslīgā intelekta sistēmas, tostarp, personalizējot piedāvājumu konkrētajam patērētājam, bet šobrīd nav paredzēts pienākums patērētāju par to informēt.

Informācija patērētājiem, piemēram, pienācīgi paskaidrojumi, informācija, kas sniedzama pirms līguma noslēgšanas, vispārīga informācija un informācija par datubāzu izmantošanu, ir jāsniedz bez maksas.
Pastāvīgam informācijas nesējam, tostarp papīra formāta un sadarbspējīgām, pārnēsājamām un mašīnlasāmām dokumentu digitālajām versijām, būtu jāļauj informāciju adresēt personīgi patērētājam, tam būtu jāļauj patērētājam informāciju uzglabāt tā, lai tā būtu pieejama turpmākai atsaucei, un uz laikposmu, kas atbilst informācijas mērķiem, tam būtu jāļauj uzglabāto informāciju pavairot neizmainītā veidā un tam būtu jānodrošina informācijas lasāmība, lai informāciju varētu izlasīt un uz to atsaukties. Patērētājiem vajadzētu būt iespējai izvēlēties pastāvīgā informācijas nesēja veidu, uz kura saņemt informāciju pirms līguma noslēgšanas un pēc līguma noslēgšanas un uz kura paziņot atcelšanu.

Lai patērētājiem būtu iespēja pieņemt lēmumu, pārzinot visu kredītproduktu piedāvājumu klāstu, vispārīgai informācijai ir svarīga loma patērētāja izglītošanā attiecībā uz pieejamo produktu un pakalpojumu plašo klāstu un to galvenajām iezīmēm. Patērētājiem tiks nodrošināta iespēja jebkurā laikā piekļūt vispārīgai informācijai par pieejamajiem kredītproduktiem. 

Neatkarīgi no vispārīgās informācijas, pirms līguma noslēgšanas kredīta devējam ir pienākums sniegt patērētājiem individualizētu informāciju. Patērētājiem lēmums jāpieņem, pilnībā pārzinot faktus, tāpēc viņiem laikus  jāsaņem pienācīga informācija, kas sniedzama pirms līguma noslēgšanas, lai to rūpīgi un nesteidzoties izskatītu sev ērtā laikā, tostarp informāciju par kredīta nosacījumiem un izmaksām un patērētāja pienākumiem.
Informācija, kas sniedzama pirms līguma noslēgšanas, jāsniedz, izmantojot Eiropas patēriņa kredīta standartinformācijas veidlapu. Lai palīdzētu patērētājiem izprast un salīdzināt dažādos piedāvājumus, galvenās ziņas par kredītu ir uzskatāmi jāsniedz minētās veidlapas pirmajā lappusē, tādējādi patērētājiem visa būtiskā informācija būs pieejama vienkopus pat mobilā tālruņa ekrānā. Ja visus būtiskos elementus nevar uzskatāmi norādīt vienā lappusē, tie jānorāda Eiropas patēriņa kredīta standartinformācijas veidlapas pirmajā daļā ne vairāk kā divās lappusēs. Minētajā veidlapā sniegtajai informācijai vajadzētu būt skaidrai, skaidri salasāmai un pielāgotai dažu informācijas nesēju, piemēram, mobilo tālruņu ekrānu, tehniskajiem ierobežojumiem.

Noteikumu projektā tiek precizēts arī informācijas apjoms, kas sniedzams pirms kreditēšanas līguma noslēgšanas un kāds jāiekļauj kreditēšanas līgumā, tai skaitā tiek atjaunota Eiropas patēriņa kredīta standartinformācijas veidlapa.

Neatkarīgi no informācijas, kas sniedzama pirms līguma noslēgšanas, patērētājam tomēr var būt vajadzīga papildu palīdzība, lai izlemtu, kurš kreditēšanas līgums no piedāvātajiem produktiem ir vispiemērotākais viņa vajadzībām un finansiālajam stāvoklim. Tādēļ pirms kreditēšanas līguma noslēgšanas kredīta devēji vai kredīta starpnieki sniedz patērētājiem šādu palīdzību saistībā ar kredītproduktiem, kurus viņi tiem piedāvā, sniedzot pienācīgus bezmaksas paskaidrojumus par attiecīgo informāciju, tostarp par patērētājam personalizēti piedāvāto produktu būtiskajām iezīmēm tā, lai patērētājs varētu izprast to iespējamo ietekmi uz savu ekonomisko stāvokli, tostarp juridiskās un finansiālās sekas, kas var rasties, nepareizi izpildot līgumsaistības. Šādi papildus paskaidrojumi sniedzami nepieciešamības gadījumā.

Kreditēšanas līgumā skaidrā un kodolīgā veidā jāiekļauj visa nepieciešamā informācija, lai patērētājs varētu uzzināt savas tiesības un pienākumus saskaņā ar minēto līgumu.
Lai nodrošinātu patērētāju aizsardzību augstā līmenī, patērētājam laikus un pirms jebkādām izmaiņām kredītlīguma noteikumos būtu jāsaņem šāda informācija: ierosināto izmaiņu apraksts un attiecīgā gadījumā norāde par to, ka ir nepieciešama patērētāja piekrišana, vai paskaidrojums par to, ka izmaiņas stāsies spēkā uz likuma pamata; minēto izmaiņu ieviešanas termiņš; un patērētājam pieejamie līdzekļi sūdzības iesniegšanai un termiņš, kādā patērētājs var iesniegt sūdzību, kā arī tās kompetentās iestādes nosaukums un adrese, kurai var iesniegt sūdzību. 

Šobrīd pirmstermiņa atmaksas gadījumā patērētājam tiek samazinātas kredīta kopējās izmaksas, kas tieši saistītas ar kreditēšanas līguma ilgumu, tomēr nav tieši noteikta kārtība, ka šādas izmaksas būtu samazināmas bez īpašas patērētāja izteiktas vēlmes.

Patērētājam ir tiesības izpildīt savas saistības pirms kreditēšanas līgumā noteiktā termiņa. Saskaņā ar Eiropas Savienības Tiesas (EST) interpretāciju Lexitor nolēmumā [1] patērētāja tiesības uz kredīta kopējo izmaksu samazinājumu patērētājam kredīta pirmstermiņa atmaksas gadījumā ietver visus maksājumus, kas jāveic patērētājam. Patērētājam radīto kredīta kopējo izmaksu samazinājumam jābūt samērīgam ar atlikušo kreditēšanas līguma darbības laiku, un tajā būtu jāiekļauj arī izmaksas, kas nav atkarīgas no minētā kreditēšanas līguma darbības ilguma, tostarp izmaksas, kas ir pilnībā izlietotas kredīta piešķiršanas brīdī, piemēram, komisijas maksa par kredīta līguma noslēgšanu. Tomēr, aprēķinot samazinājumu, nebūtu jāņem vērā nodokļi un nodevas, ko piemērojusi trešā persona un kas ir tieši samaksāti trešajai personai, un kas nav atkarīgi no kreditēšanas līguma darbības ilguma, jo minētās izmaksas nav kredīta devēja noteiktas, tādēļ kredīta devējs tās nevar vienpusēji mainīt. Tomēr, aprēķinot samazinājumu, būtu jāņem vērā maksas, ko kredīta devējs iekasējis par labu trešajai personai. 

[1] EST 2019. gada 11. septembra spriedums lietā Lexitor C-383/18, ECLI:EU:C:2019:702.

Arvien biežāk kreditēšanas līgumi tiek noslēgti, izmantojot distances saziņas līdzekļus, kur daļa informācijas jau ir aizpildīta un ne vienmēr ir skaidrs, vai patērētāja ir nepārprotami sniedzis piekrišanu.

Noteikumi Nr.691 tiek papildināti ar 68.¹ un 68.² punktu, kurā paredzēts, ka patērētāja piekrišanai jebkāda kreditēšanas līguma noslēgšanai vai papildpakalpojumu iegādei ir jābūt tieši izteiktai.
Kreditēšanas līgumi un papildpakalpojumi ir jāpiedāvā skaidrā un pārredzamā veidā. Nevajadzētu būt iespējai netieši secināt, ka patērētājs piekrīt noslēgt kreditēšanas līgumu vai iegādāties papildpakalpojumus. Jebkāda šāda patērētāja dota piekrišana ir jādod ar skaidri apstiprinošu darbību, kas nozīmē brīvi sniegtu, konkrētu, apzinātu un viennozīmīgu norādi par patērētāja piekrišanu. Šajā sakarā klusēšana, atturēšanās no darbības vai tāda noklusējuma iespēja kā iepriekš atzīmētas ailes nebūtu jāuzskata par patērētāja dotu piekrišanu.